CBD: capire cos'è e come investire

  L'acronimo CDB sta per Bank Deposit Certificate ed è un titolo a reddito fisso, quindi, è perfettamente adatto ad investitori che hanno un profilo più conservativo perché, di norma, comporta meno rischi e ha la sicurezza simile a quella del risparmio, ma può offrire più vantaggi. Quando si investe nel CDB, l'investitore presta denaro alla banca e questa restituisce l'importo applicato più gli interessi concordati al momento dell'investimento. Parliamo delle principali caratteristiche del CBD:

• è un investimento a breve e medio termine;
• emessi da banche e casse di risparmio come mezzo per raccogliere fondi;
• buona alternativa al risparmio;
• è garantito da FGC (fondo di garanzia del credito che garantisce l'investitore in caso di inadempimento dell'istituto a cui è investito il denaro).
• possono essere buone alternative per la diversificazione del portafoglio anche per investitori con profili moderati e aggressivi, a seconda della durata e dell'indice.

Per capire come funziona la redditività del CDB, è necessario prendere dimestichezza con un altro termine, il CDI, che significa certificato di deposito interbancario. È anche un termine molto breve, 1 giorno lavorativo o come usato nel mercato: D+1, emesso dalle banche, tuttavia, le persone non possono acquistare un CDI, solo altri istituti bancari e serve alle banche che si prestano denaro a vicenda, il Il CDI è calcolato dalla media di queste transazioni giornaliere tra banche e viene utilizzato nel rendimento post-fissato del CDB. Vedi sotto i tipi di rendimenti obbligazionari:

Post-fisso:

• % di CDI: preferibile quando l'interesse è in aumento
• CDI + spread (differenza tra gli interessi acquistati dalle banche finanziatrici e ciò che offre come redditività agli investitori): preferibile nella tendenza al calo degli interessi
• Indici dei prezzi: Preferibili per gli investitori a lungo termine che desiderano preservare il patrimonio: IGP-M e IPCA.

Prefissato:

• Preferito dopo cicli ad alto interesse. In questo tipo di obbligazioni, l'investitore conosce la redditività al momento dell'investimento e viene determinato quanto riceverà alla scadenza.

Ibrido:

• Combina le due opzioni precedenti. Una parte del rendimento è definita al momento dell'emissione dell'obbligazione, mentre un'altra parte utilizza come riferimento un indice economico.

Motivi per investire in CDB

Questo investimento è visto come un'alternativa al risparmio, questo è dovuto al fatto che hanno alcune somiglianze in quanto offrono liquidità giornaliera (rimborsabile in qualsiasi momento), è un investimento facilmente accessibile, in quanto disponibile su diverse piattaforme di investimento e, naturalmente, offrire una certa sicurezza, come parleremo più avanti. L'“alternativa” al risparmio è dovuta al fatto che, pur con caratteristiche simili, il CDB presenta comunque una redditività migliore della stessa, arrivando fino al doppio del rendimento.

Un altro buon motivo per investire in CDB è l'importo minimo di investimento. C'è una possibilità di applicazione con un valore di R$ 500,00.

Fondo di garanzia del credito

             Gli investimenti in CDB sono protetti dal Credit Guarantee Fund (FGC), ovvero gli investimenti fino a R$ 250 sono coperti da questo fondo se l'istituto in cui è investito l'importo è in crisi e non è in grado di onorare il ritorno del capitale applicato più interessi, che è uno dei titoli principali del titolo. Vale la pena ricordare che la copertura è per CPF o CNPJ, per insieme di depositi e investimenti in ciascuna istituzione o conglomerato finanziario, limitata a un tetto di 1 milione, per ogni periodo di 4 anni. Esempio: João ha R$ 250 mila investiti in 5 diverse banche, in caso di crisi e possibilità di fallimento di queste istituzioni potrà ricevere la somma investita da 4 istituzioni, da una di esse perderà il valore considerando il massimale di 1 milione. E diciamo che João e Maria hanno un conto cointestato del valore di 300mila R$, in caso di bancarotta potrebbero ricevere 250mila R$, perché questo è il tetto pagato dall'istituto.

            periodo di grazia e termine

            Un CDB ha due date importanti di cui gli investitori dovrebbero essere consapevoli quando scelgono un'opzione per investire:

scadenza: È la data massima in cui i tuoi soldi possono essere investiti in quel CDB. Le scadenze dopo l'applicazione vanno da 30 giorni a 1826 giorni (5 anni), a seconda di ciascun emittente.

periodo di grazia: Data a partire dalla quale il CDB può essere rimborsato, se l'investitore lo richiede. In altre parole, solo dopo tale data l'investitore potrà ritirare l'investimento.

Prima di investire, è importante che l'investitore abbia ben disegnato i propri obiettivi con quell'importo, se vuole riscattarlo presto o se si tratta di un investimento a lungo termine per evitare possibili problemi in caso di necessità di riscatto.

Rischio CDB

            Il CDB offre pochi rischi, motivo per cui è un'ottima opzione per il profilo più conservativo, oltre ad avere l'FGC come menzionato prima. Tuttavia, anche con una buona sicurezza, è importante considerare alcuni rischi che sono presenti in questo investimento. Il rischio principale che possiamo valutare è il rischio di credito, che è la possibilità che l'emittente dell'obbligazione non onori il pagamento concordato. Pertanto, prima di investire, l'investitore deve ricercare il rating dell'istituto emittente in cui intende investire il denaro, perché il rating è il rating che ogni azienda riceve da un'agenzia di rating che dimostri la solidità dell'azienda sul mercato, con questa nota è possibile vedere la capacità di pagamento dell'azienda.

Tassazione CDB

            La tassazione rispetta il regime fiscale per i titoli a reddito fisso, che è la seguente tabella regressiva:

1 - Fino a 180 giorni con un tasso del 22,5%

2 - Dal 181 al 360 tasso del 20%

3- Da 261 a 720 Tasso del 17,5%

4 – Superiore a 720 15% di tasso

Oltre alla riscossione dell'imposta sul reddito, è prevista anche l'imposta sulle transazioni finanziarie (IOF) fino al 29° giorno di applicazione, che varia dal 96% al 3%.

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